1) Kolik nahradí stát
Průměrný starobní důchod odpovídá zhruba 43 % průměrné hrubé mzdy. Systém je ale silně solidární — čím víc vyděláváte, tím menší část příjmu vám stát nahradí:
| Vaše hrubá mzda | Státní důchod nahradí zhruba |
|---|---|
| podprůměrná (~30 000 Kč) | ~55–60 % hrubé mzdy |
| průměrná | ~40–45 % |
| dvojnásobek průměru | ~25–30 % |
Orientační hodnoty (srpen 2026). Přesný odhad vám dá kalkulačka ČSSZ v portálu eDůchod — počítá z vaší skutečné historie pojištění. Jak se důchod počítá, vysvětluje kapitola o 1. pilíři.
2) Kolik budete chtít
Obecné doporučení: pro udržení životní úrovně počítejte s 70–80 % své dnešní čisté mzdy. Něco ušetříte (dojíždění, splacená hypotéka, odrostlé děti), něco přibude (zdraví, volný čas).
3) Mezera a co s ní
Mezera = cílový příjem − státní důchod. Na každou tisícikorunu měsíční mezery potřebujete naspořit zhruba 240 000 Kč (model webu: 20 let renty bez dalšího zhodnocení — konzervativní odhad).
Příklad
- Čistá mzda 35 000 Kč → cíl 75 % = 26 000 Kč/měs.
- Odhad státního důchodu ≈ 20 000 Kč/měs.
- Mezera = 6 000 Kč/měs. → potřebný zůstatek ≈ 1 440 000 Kč
- Při výnosu 6 % ročně to znamená spořit zhruba 2 100 Kč měsíčně po 25 let — ale 5 000 Kč měsíčně, pokud zbývá jen 15 let. Čas je největší páka.
4) Jak mezeru zaplnit
- Základ: DPS s vkladem 1 700 Kč/měs. (stát přidá 340 Kč) — viz kapitola o DPS.
- Zbytek přes DIP (odpočet od první koruny, nízké poplatky).
- Přesný propočet pro vaše čísla: rozšířená kalkulačka.
Co si odnést
- Stát nahradí u průměrné mzdy jen ~40–45 % — čím víc vyděláváte, tím méně.
- Mezera × 240 000 Kč za každou tisícikorunu měsíčně = váš spořicí cíl.
- Rozhoduje čas: stejný cíl stojí 2 100 Kč/měs. při 25 letech, ale 5 000 Kč při 15.