Nezávislý průvodce 3. pilířem
Státní důchod pokryje jen část příjmů. I pár stovek měsíčně navíc má díky času a státnímu příspěvku obrovský vliv — provedeme vás jednoduchými kroky.
Tip: pro maximální státní příspěvek mířte na 1 700 Kč/měsíc. Jak začít vysvětluje kapitola o DPS.
Současný důchodový systém je pod tlakem. Průměrný státní důchod pokrývá jen asi 43 % průměrné mzdy a 2. pilíř byl zrušen, proto je na každém z nás, aby se na stáří zabezpečil. 3. pilíř s podporou státu a zaměstnavatele a nově také DIP vám umožní investovat chytře a využít přitom státní příspěvek, daňové úlevy a sílu složeného úročení.
Ve starých transformovaných fondech (penzijní připojištění) stále leží zhruba 340 miliard Kč. Garance nezáporného zhodnocení má ale svou cenu: za rok 2025 fondy připsaly v průměru 1,57 % při inflaci 2,5 % — úspory tedy reálně ztratily hodnotu. Dynamické účastnické fondy DPS mají přitom dlouhodobé očekávání kolem 6 % ročně. (Data APS ČR k 31. 3. 2026.)
Kdo chce v důchodu udržet svou životní úroveň, musí rozdíl mezi mzdou a důchodem doplnit z vlastních úspor. Spořením v DPS a investováním přes DIP lze úspory dlouhodobě zhodnocovat a rozdíl výrazně zmenšit.
Od 1. 7. 2024 stát přispívá 20 % z měsíční úložky do DPS i penzijního připojištění (TF) v rozmezí 500–1 700 Kč/měs., až do 340 Kč. U DPS si můžete odečíst část vlastních vkladů nad 1 700 Kč měsíčně (nad 20 400 Kč ročně), celkový limit je až 48 000 Kč ročně a příspěvky zaměstnavatele do 50 000 Kč jsou bez daně. Zbytek volné kapacity lze investovat prostřednictvím DIP.
Odhadované úspory v důchodu
1 091 040 Kč
V dnešních cenách (po inflaci 2 %): 524 366 Kč
Měsíční renta (20 let)
4 546 Kč
V dnešních cenách: 2 185 Kč
Věk odchodu do důchodu
67 let, 0 měsíců
Stručný návod pro vaši situaci — od „nemám nic“ po „mám DPS i DIP“.
Volba produktu (TF/DPS/DIP) a strategie, roční tabulka a přímé srovnání TF vs. DPS.
Od státního důchodu přes DPS a DIP až po výplatu peněz.
Zajímá vás, jak spoří na důchod jinde? Inspirace ze zahraničí →