Modelové příklady: Petr, Jana a Milan
Tři smyšlené, ale poctivě propočtené příběhy. Čísla počítáme stejným modelem jako rozšířená kalkulačka (měsíční simulace s poplatky; předpoklady uvedené u každého příkladu, inflace 2,5 %). Nejde o investiční doporučení — vaše čísla si dosaďte v kalkulačce.
Petr (28): začíná od nuly — a čas hraje za něj
Nic naspořeného, zaměstnavatel nepřispívá. Založí si DPS s dynamickou strategií a posílá 1 700 Kč měsíčně (plný státní příspěvek 340 Kč). Do důchodového věku (67 let) má 39 let.
- Výsledek v 67: ≈ 2,58 mil. Kč nominálně (≈ 985 000 Kč v dnešních cenách).
- Z toho vlastní vklady jen ≈ 796 000 Kč a státní příspěvky ≈ 159 000 Kč — zbytek udělalo zhodnocení.
- Kdyby začal stejně až ve 40: ≈ 1,28 mil. Kč — polovina. Dvanáct let váhání = polovina výsledku.
Předpoklady: výnos 6 % p.a., poplatky 0,8 % + 10 % ze zhodnocení.
Jana (45): 250 000 Kč „zaparkovaných“ v transformovaném fondu
Spoří od mládí do penzijního připojištění, na účtu má 250 000 Kč. Posílá 1 700 Kč měsíčně a zaměstnavatel přidává 1 000 Kč. Do důchodového věku (66 let a 4 měsíce) jí zbývá 21 let. Rozhoduje se: zůstat v TF, nebo přejít do vyvážené strategie DPS?
| Scénář | Výsledek v 66 letech |
|---|---|
| Zůstane v TF (výnos ~1 %) | ≈ 1,08 mil. Kč |
| Přejde do DPS vyvážené (~4 %) | ≈ 1,51 mil. Kč |
| Rozdíl | ≈ +422 000 Kč |
Než přestoupí, zkontroluje, že nemá nárok na výsluhovou penzi — a ví, že krok je nevratný.
Předpoklady: TF 1 % (0,6 % poplatek), DPS 4 % (0,8 % + 10 %); státní příspěvek 340 Kč/měs. v obou scénářích.
Milan (58): sedm let do výplaty — teď rozhodují daně, ne výnosy
V DPS má 400 000 Kč, posílá 1 700 Kč měsíčně, do důchodového věku (65 let a 3 měsíce) mu zbývá 7 let. Postupně přesouvá úspory do konzervativnějších fondů a odmítl by panické změny.
- Výsledek v 65: ≈ 648 000 Kč (při umírněném výnosu ~3 %).
- Klíčové rozhodnutí je forma výplaty: penze na dobu určitou 15 let = ≈ 3 600 Kč měsíčně zcela bez daně; jednorázové vyrovnání by znamenalo 15% daň z celého zhodnocení.
- Kdyby chtěl skončit s prací dřív, může až 5 let před důchodovým věkem čerpat předdůchod.
Předpoklady: výnos 3 % p.a. (přechod k konzervativní strategii), poplatky 0,8 % + 10 %.
Chcete vidět svůj příběh v číslech? Otevřete kalkulačku → nebo si nechte poradit v dotazníku na úvodní stránce →